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Prévoyance de l'indépendant : Comment assurer son avenir avec une couverture sociale adaptée

Dernière mise à jour : 25 sept. 2023

Article invité : angepapiers.com


Un aspect sous-estimé qui fait gagner de l'argent...


Si vous êtes à la tête d'une entreprise (petite ou moyenne), ce sujet va vous intéresser.


Parce que peu de gens en ont conscience, mais se protéger peut faire gagner de l'argent.


Que notre entreprise soit grande ou petite, le but du jeu est de la développer pour qu'elle cartonne non ?


Vous avez soigné votre communication, réalisé votre étude de marché, réseauté, trouvé vos premiers Clients.


Parfait ! Mais avez vous pensé à vous protéger ? Avez vous pensé à mettre vos proches à l'abri ?


Parce que c’est un fait, en tant que travailleurs indépendants nous sommes aujourd'hui confrontés à des défis sans précédent.


La protection sociale obligatoire ne suffit pas à couvrir tous les risques auxquels nous pouvons être exposés au cours de nos activités.


Pour imager le propos, disons que pour un indépendant, la prévoyance est un parapluie, offrant une solide protection contre les intempéries de la vie (invalidité, arrêt de travail, perte d'activité, etc.).


Vous êtes concerné(e) ?



Examinons ici ce qu'il est bon de savoir sur la prévoyance des indépendants : contrats, cotisations, plafonds et retraites complémentaires.


Comprendre la prévoyance pour les indépendants : enjeux de la protection sociale


Même en pleine santé, l'indépendant n'est pas forcément un super héros !


Comme tout le monde il est exposé à de nombreux risques professionnels dont l’issue peut être :

  • un arrêt de travail,

  • un décès,

  • une invalidité.

Mais regardons les choses en face...


Nous travaillons souvent sans filets, et sans protection, ce qui fait que les conséquences peuvent s’avérer très lourdes (jusqu’à, dans les cas les plus graves, aboutir à la fermeture de l’entreprise ou nous mettre sur la paille).


Pourtant il n'y a pas trente six mille solutions...


Pour nous protéger et garantir une certaine sécurité financière, il est important (voire incontournable) de souscrire à un contrat de prévoyance comprenant différentes garanties qui vont couvrir efficacement l'ensemble de ces éventualités.


La protection sociale obligatoire des travailleurs indépendants (comportant différentes cotisations) existe déjà, mais, sachez-le, ce n’est malheureusement pas suffisant.


Ainsi, en complément, il est souvent recommandé de souscrire indépendamment à une assurance complémentaire, dont le montant est fiscalement déductible.


Ceci permet entre autres (et en fonction de notre cotisation), d'assurer un certain niveau de revenu en cas d’accident, de maladie, d’invalidité ou d’arrêt de travail.


Parce que non ! Cela n'arrive pas qu'aux autres !


De plus, il est important de souligner que ces solutions supplémentaires permettent aux bénéficiaires non seulement de se protéger contre les aléas de la vie, mais aussi de préparer leur retraite (point hautement épineux dans notre actualité du moment…).


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Les différentes solutions de contrat de prévoyance pour les travailleurs indépendants : panorama des offres du marché


Mais alors... Quelles sont les garanties essentielles à inclure dans un contrat de prévoyance pour les indépendants ?


Etant donné que, pour coller précisément à la situation du Chef d'entreprise chaque contrat doit être fait sur mesure, les garanties existantes sont actuellement nombreuses.


Les garanties essentielles :


Elles doivent couvrir en priorité les cas d'accidents, d'incapacité permanente chronique ou temporaire, l'invalidité totale et absolue et le décès.


Il faut savoir que les solutions actuellement disponibles sur le marché proposent chacune divers niveaux de couverture qu'il convient d'étudier avec soin, car le niveau d'assurance du voisin ne va pas forcément nous convenir.


Certains assureurs présentent également des rentes pouvant compenser jusqu'à 100 % du salaire perdu en cas de licenciement ou d'arrêt forcé. Ce qui, en fonction de notre situation ou de notre métier peut s'avérer plus qu'appréciable.


A savoir :

Tout ceci peut être fonction du montant de la cotisation et du choix de la couverture par l’Indépendant. Prenez le temps d'accorder un peu de temps à cette étude personnalisée, cela en vaut la peine en cas d'imprévu.


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Assurance invalidité et incapacité de travail : quels choix et niveaux de couverture ?


On ne se le répètera jamais assez... Cela n'arrive pas qu'aux autres !


Alors --> bien protégé = bien indemnisé et rassuré dans sa vie personnelle et professionnelle !


Lorsque le problème survient, le Chef d’entreprise n'est pas toujours en capacité de reprendre son activité professionnelle de façon normale. Tout dépend s'il s'agit d'une maladie grave, d'une invalidité partielle (IP) ou totale (ITA)...


En étant protégé par la prévoyance, il peut par exemple percevoir une indemnisation sous forme de rente viagère. Elle pourra alors être équivalente au salaire net perdu, et ce, jusqu'à sa reprise d'activité.


Là encore, c'est un point très intéressant à considérer.


Bon à savoir : l'invalidité totale donne droit à une rente non imposable, versée jusqu'à la fin du contrat.


En résumé :

Les choix et niveaux de couverture sont tellement nombreux qu'il est nécessaire d'en discuter avec un professionnel... Il est donc difficile de lister ici tout ce qui existe aujourd'hui.


L'important est de s'y intéresser de façon sérieuse. Votre situation est unique, en conséquence, votre niveau d'assurance se doit d'être personnalisé.


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Quelles options de rente et d'assurance décès pour une protection optimale ?


Voilà un sujet sensible, bien difficile à aborder…


Personne n'aime y penser, mais nos proches ne sont-ils pas LA priorité absolue ?


Pour le Chef d'entreprise qui oeuvre avec sagesse, penser à ne pas laisser son entourage démuni doit être de première importance.


Ils auront bien assez de chagrin, inutile de rajouter de l'inconfort avec le côté financier.


L’assurance décès permet alors d'assurer aux proches et à la famille du travailleur indépendant une indemnité pouvant aller jusqu'à plusieurs milliers d'euros. Ce qui peut les mettre à l'abri durant un moment.


Pour cela, les options de rente et d'assurance décès sont une protection optimale du travailleur indépendant et préservent son entourage.


N'ayez pas peur d’y réfléchir suffisamment à l’avance pour ne pas laisser vos proches dans le besoin.


Faire le point avec votre assureur sur les possibilités ou les contrats en cours peut s’avérer vraiment utile et parfois bien plus vite qu'on ne le pense.


Il n’est jamais trop tard pour faire bien…



Choisir et optimiser sa cotisation de prévoyance en tant qu'indépendant : conseils pour une adéquation parfaite entre besoins et budget


Une fois que l'on a pris la sage décision de mettre notre famille à l'abri (et nous par la même occasion), nous pouvons partir en recherche d'un Conseiller efficace et à l'écoute (surtout à l'écoute, pas nécessairement un pur commercial qui ne pensera qu'à son chiffre en fin de rendez-vous ! Parce que oui, cela existe bien).


Il est plus prudent de faire appel à nos connaissances, à notre réseau pro ou perso pour travailler ce dossier sensible en toute confiance...


Toutefois, avant de contacter notre conseiller il reste un petit travail perso à effectuer.


Nous devons réfléchir en profondeur à ce que nous voulons mettre en place :

  • évaluer nos besoins

  • déterminer le montant de la rente imposable qui garantira un niveau de vie stable

Dès que ce point de situation est réalisé, le Conseiller nous aidera à choisir le bon type de prévoyance car plusieurs caractéristiques individuelles sont à prendre en compte :

  • l'âge,

  • l'activité exercée

  • la durée du contrat

  • les formules proposées par les assureurs.

Ces formules sont souvent celles qui couvrent le mieux possible les risques professionnels sans trop peser sur le budget annuel.


Notons que : se protéger n’est pas forcément la ruine, mais a un certain coût tout de même. C’est d'ailleurs ce qui nous rebute souvent.


Et dans ce cadre de la protection personnelle, il est fort dommage de ne pas s'assurer à cause d'un souci financier, parce que ce que l'on peut perdre est souvent bien plus important que les cotisations versées...



Comparer les différentes possibilités de contrats prévoyance et leurs spécificités


Ce point est très important.


Ne prenez pas de décision sur un coup de tête, ni sur la base d'un seul devis. Comparez systématiquement toutes les offres disponibles sur le marché.


Attention : il est important d'adapter votre choix à votre profil personnel et à votre budget. Si la proposition n’est pas en adéquation avec votre mode de fonctionnement ou style de vie, ne vous laissez pas diriger.


La décision finale vous revient toujours !


Pour cela, faites appel à plusieurs assureurs, ou contactez un courtier en assurance si vous manquez de temps. Vous pourrez ainsi balayer toutes les solutions du marché et aligner correctement la couverture à votre budget.


Des comparateurs en ligne proposent également des simulations gratuites permettant d'obtenir des devis personnalisés en fonction des demandes. Mais il convient de rester très prudent face aux réponses qui vous seront apportées.


Si vous préférez un rapport de confiance et une personnalisation plus poussée, un face à face est la meilleure des solutions.


Questionnez votre entourage professionnel pour obtenir les meilleures adresses de conseillers et contactez vos propres assurances.



Prendre en compte le plafond annuel de la sécurité sociale et les taux de cotisation pour ajuster sa protection


Le plafond annuel imposable fixe le montant maximal des cotisations de base. Elles pourront être déduites des revenus imposables chaque année.


A savoir : le calcul des cotisations relatives aux indemnités journalières, à la retraite de base, à l’invalidité-décès ainsi qu’à la formation sont désormais calculées selon une assiette (il s’agit du montant retenu servant de base au calcul de l’impôt ou de taxe).


Ainsi, connaître le montant des cotisations obligatoires permet aux travailleurs indépendants d'optimiser les contributions à la prévoyance. Ceci permet d'accroître significativement la protection sans que cela n'ait de conséquence négative sur le revenu.




Pour rappel :


A quoi correspondent les cotisations à l'URSSAF ?


En tant qu’Indépendant, nous cotisons déjà pour :

L’assurance maladie, maternité

  • La retraite de base

  • La retraite complémentaire

  • L’assurance invalidité décès

  • Les indemnités journalières

  • Les allocations familiales (CAF)

  • La formation professionnelle

En résumé

Pour oeuvrer en toute quiétude, le Chef d’entreprise a le devoir de se protéger et de protéger les siens.


De nombreux outils et sites sont à sa disposition et lui permettent de mettre en place une protection complète et optimale.


Il est très facile d’ignorer cette étape, mais il est une vérité incontournable : ne pas se protéger a toujours de très lourdes conséquences.


Vous avez maintenant les clés pour vous protéger et protéger vos proches.


Vous avez le choix de diriger votre entreprise avec sagesse. Pour cela il suffit d’étudier votre situation personnelle dans le détail et de franchir le pas.


Pour ma part, j'en ai fait les frais en 2018. Un cancer a pointé le bout de son nez. 18 mois de chimio durant lesquels j'ai continué à travailler car non protégée.


Ne faites pas cette erreur. Si aujourd'hui tout va bien, les conséquences pour ma famille et moi-même auraient pu être plus graves. Il y a des maladies avec lesquelles nous ne savons pas où nous allons.


Alors, protégez vous ! Protégez vos proches, et la vie suivra son cours de la meilleure façon qui soit...


Pour aller plus loin...


En tant que Chef d'entreprise Ange Papiers et co-fondatrice de Prisma Stratégie, mon rôle est de conseiller le Chef d'entreprise dans la gestion globale et administrative de son entreprise.


Nous avons un solide réseau et de très bons plans à partager.


Ce que nous faisons volontiers et sans tabous.


Pour en savoir plus sur la protection du Chef d'entreprise :


Déposez votre question via le formulaire de contact.

Aucune obligation, que de l'échange constructif et professionnel pour réussir sa vie d'entrepreneur libre et indépendant !


Décidez librement du chemin à emprunter...


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Toujours là pour vous épauler...

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